财联社1月19日讯（记者 史思同）近日，招商银行信用卡中心在银登网接连发布3期2024年个人不良贷款（信用卡透支）转让项目转让公告。据统计，三期项目资产笔数合计共10632笔，未偿本息总额共2.77亿元。

对此，业内分析人士告诉财联社记者，随着居民收入下滑，银行信用卡等个人消费业务的不良率也有所反弹，这是招商银行等零售业务比重较高银行都会面临的问题。该行此举是为提升资产质量及收益率水平，进一步释放信贷空间。

从数据来看，招商银行信用卡贷款业务不良状况承压。2023年前三季度零售贷款中，信用卡不良贷款余额却达155.76亿元、不良率达1.69%，均远超其他个人住房贷款以及消费贷款等业务。

财联社记者注意到，近年来银行处置不良资产动作频繁，2024年刚开年不久，就已有5家银行及农信机构先后通过银登中心开展不良贷款转让业务。据分析人士判断，随着整体经济环境逐渐回暖，银行零售业务不良贷款率有望得到进一步控制， 2024年行业不良资产或将呈现倒V形趋势。

连推三期不良资产转让项目，进一步释放信贷空间

具体来看，招商银行所披露的第1期不良贷款项目资产笔数共3804笔，未偿本息总额达9492.18万元，包括7293.97万元本金及2198.21万元利息；第2期不良贷款项目资产笔数共3446笔，未偿本息总额达9187.06万元，包括7117.16万元本金及2069.9万元利息；第3期不良贷款项目资产笔数共3382笔，未偿本息总额达9049.87万元，包括6919.12万元本金及2130.75万元利息。三期项目报名截止时间分别为1月31日、2月1日及2月2日。

在博通咨询金融行业首席分析师王蓬博看来，招商银行接连推出多期不良资产转让，主要还是为了提升资产质量，释放更多的放贷空间。

“特别是招行在信用卡领域规模也相对较大。”据王蓬博分析，招商银行在零售端业务发展较快，且占比很高，在特定的宏观经济和就业形势下，就容易在信用卡版块产生较高的不良率。未来，银行应在发卡规模和发卡质量上找到一个更好的平衡，完善风控能力，提高授信门槛。

同时，甬兴证券研究所首席分析师郑嘉伟也指出，商业银行信用卡的不良贷款率表现和整体经济基本面比较匹配，尤其是随着居民收入的下滑，信用卡等个人消费方面的不良率就会有所反弹，尤其是像招商银行等零售业务比重较高银行都会面临这样的问题。

不良贷款数据方面，从产品类型来看，2023年前三季度招商银行零售贷款中，信用卡贷款余额仅次于个人住房贷款，但不良贷款余额及不良率却均远超其他个人住房贷款以及消费贷款等等。其中个人住房贷款余额为13798.12亿元，不良贷款余额为48.98亿元、不良率0.35%；而信用卡贷款余额则为8843.94亿元，不良贷款余额却达155.76亿元、不良率达1.69%。

而从新生不良贷款来看，前三季度，该行零售贷款（不含信用卡）不良生成额65.69亿元，同比增加9.56亿元。相比之下，信用卡新生成不良贷款达297.18亿元，同比增加26.44亿元。

银行不良资产处置动作活跃，零售业务不良成重点

财联社记者注意到，2024年刚开年不久，就已有多家银行及农信机构先后通过银登中心开展不良贷款转让业务。其中包括平安银行、邮储银行、甘肃西和农商行、陇南武都农村合作银行以及招商银行等5家银行先后共发布不良资产转让信息约7条。

从不良资产转让类型来看，除1条公司类不良贷款转让外，其余均为零售不良资产，包括3条信用卡个人不良贷款、2条个人经营类不良贷款以及1条个人消费及经营类信用不良贷款。

在郑嘉伟看来，近年来银行业不良资产处置动作活跃，一方面与监管的要求有关，另一方面银行不良资产进行处置后能够提高自身资产质量，进一步提高收益率水平，后续对整个公司的经营以及未来的发展能够形成良性循环。

同时，王蓬博也告诉财联社记者，近几年银行业不良贷款余额虽然在升高，但不良率却也一直在降低。特别是在银行自身高度重视的前提下，市场化的多元化处置手段也在增加，而且随着监管加大对融机构违规行为的查处力度，也能进一步避免不良资产累积。

实际上，从银行财报来看，国内银行不良率维持低位，拨备普遍高于监管要求，资产质量整体保持稳健。金融监管总局最新数据显示，2023年三季度末，我国商业银行不良贷款余额3.2万亿元，较上季末增加244亿元；商业银行不良贷款率1.61%，较上季末下降0.01个百分点。

展望未来，郑嘉伟认为，随着金融科技及AI技术的发展，银行对客户风险的把控增强，同时随着不良资产处置渠道拓宽，银行机构对不良资产的处置方式更加多元化，未来不良率仍有下降的空间。

而2024年随着整体经济环境逐渐回暖，不管是消费贷还是房贷以及信用卡等业务的不良贷款率都能得到进一步控制。“当然这主要取决于经济基本面的走势，今年银行业不良资产可能会呈现前半年上升、下半年回降的一个倒V形趋势。”他表示。

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